Кто может оформить ОСАГО вместо собственника

Несмотря на 20-летнее существование в РФ обязательного автострахования, до сих пор некоторые люди не знают, возможно ли застраховать машину не собственнику. Такая ситуация обусловлена сложностью толкования ФЗ №40-ФЗ, регулирующего ОСАГО. Размытые формулировки вызывают разногласия даже у специалистов.

В статье рассмотрены виды ОСАГО по типам страхователя, рассказывается, какая документация потребуется при оформлении полиса без собственника, как и в пользу кого выплачиваются деньги при подобных обстоятельствах.

ОСАГО по типам страхователя

Чтобы выяснить, возможно ли застраховать машину не являясь собственником, требуется изучить ст. 1 и 4 ФЗ-40. Исходя из законодательных норм, обязанность по автострахованию возникает только у законных владельцев ТС, которыми выступают:

• собственники;
• люди, владеющие транспортом на правовом основании — аренда, доверенность, хозяйственное ведение, оперативное управление.

Тождественную позицию выражает ЦБ в надзорных разъяснениях по этому вопросу от 2018 г., согласно которым, помимо законного владельца страхователем допускается выступать лицу, имеющему имущественную заинтересованность в автостраховании в пользу владельца.

Можно ли застраховать машину, не являясь собственником

Для начала следует уяснить, что страхуется не сама машина, а автогражданская ответственность ее владельца. При этом на практике собственник как водитель может быть вписан или не вписан в страховку, например, при ограничении полиса, совпадать со страхователем или это будут совершенно разные люди. При наличии неограниченной версии договора, кто именно будет за рулем — не имеет значения. Мульти-страховка распространяется на всех, кто окажется водителем по факту в момент ДТП и в других ситуациях, когда требуется проверка наличия автостраховки, без исключения. Дополнительного подтверждения допуска не требуется.

Как следует из вышесказанного, не собственник может застраховать автомобиль по ОСАГО,  если является законным владельцем авто или имеет материальную заинтересованность в таком автостраховании. По мнению Центробанка, обозначенный страхователь должен быть включен в перечень лиц, допущенных к вождению авто, если оформляется е-ОСАГО — см. Письмо ЦБ № ИН-06-53/49.

Необходимые документы для оформления страховки без собственника

Сделать страховку на машину без хозяина возможно при наличии полного комплекта документации. Базовый список для оформления страховки без собственника следующий (ст. 15 40-ФЗ):

1. Заявление типового образца (выдается в страховой компании).
2. Паспорт.
3. СТС/ПТС.
4. Водительские удостоверения всех лиц, допускаемых к управлению с включением в полис.

В зависимости от конкретных обстоятельств указанный перечень может расширяться, например, дополняться правоустанавливающим документом на машину при отсутствии ее регистрации ввиду недавнего приобретения.

Оформление страховой выплаты, если полис куплен не на собственника

Общий процедурный алгоритм назначения страхового возмещения потерпевшему определен ст. 12 40-ФЗ. Именно потерпевший, которому принадлежит на праве собственности либо другом вещном праве пострадавшее в аварии авто, либо выгодоприобретатель обладают правом на обращение за выплатами по ОСАГО. Происходит это в заявительном порядке в пределах 5 дней с момента ДТП. К заявлению прилагают акты, подтверждающие страховое событие. В рамках 20 суток со дня получения полного комплекта документов страховщик принимает решение о назначении выплаты или об отказе в их предоставлении.

Заблаговременно направляется уведомление о наступлении страхового события.

Стандартные приложения:

1. Копия удостоверения личности заявителя.
2. Извещение об аварии.
3. Материалы административного дела по факту ДТП.
4. Акты, подтверждающие собственнические права на поврежденный транспорт.
5. Реквизиты банка.

Это базовый перечень актов при причинении имущественного вреда. Если имеет место причинение физического вреда здоровью, включая смерть потерпевшего, то список будет другой. Кроме того, есть определенные аспекты процедуры в зависимости от обстоятельств произошедшего. С актуальной информацией застрахованный человек всегда может ознакомиться на сайте своего страховщика.

Получается, что даже если оформить ОСАГО не на юридического собственника автомобиля, то фактически за выплатами по полису сможет обратиться только он. Законное владение ТС не предполагает передачу прав имущественного требования, даже если получилось застраховать машину без ее владельца.

Получение страховой выплаты при оформлении ОСАГО не на собственника

При различных вариантах оформления полиса — собственником, владельцем, заинтересованным лицом, в том числе когда приходится оформлять ОСАГО не на юридического собственника автомобиля, на страховое возмещение вправе претендовать лишь потерпевший или выгодоприобретатель. Соответственно, на выплаты рассчитывать смогут только они.

В случае смерти потерпевшей стороны на выплаты претендуют в первую очередь лица, имеющие право на платежи по случаю смерти кормильца — п. 1 ст. 1088 ГК РФ. А при их отсутствии — дети, супруги, родители, не относимые к выше представленной категории, а также лица, на иждивении которых пребывал пострадавший, если у последнего не было собственного дохода. Именно они и будут выгодоприобретателями в рамках ОСАГО — п. 6 ст. 12 40-ФЗ.

В соответствии с п. 18 ПП ВС № 58, законными получателями страховых выплат выступают собственники ТС, поврежденных в ДТП, а также лица, владеющие ими на ином вещном праве. Арендаторы, доверительно управляющие транспортом, самостоятельных прав требования не приобретают, если страховка оформлена не на указанного владельца авто.

Это означает, что сделать страховку на машину без ее хозяина возможно, однако право на выплаты у такого гражданина не возникнет.